Seu Consultor Financeiro – Cheque especial e cartão

jan 20, 2009 by Pierre Lucena    26 Comentários    Postado em: Finanças

Hoje estréia a coluna semanal sobre Finanças Pessoais, de Leandro Martins, autor do livro Aprenda a Investir – Saiba como e onde investir seu dinheiro, que irá ao ar às terças-feiras aqui no Acerto de Contas.

Leandro Martins é economista, com Mestrado na Universidade de Grenoble. Especializado em finanças, fundos de investimento e em análise gráfica de ações.

A coluna de estréia fala do uso do cheque especial e do parcelamento do cartão de crédito. Caso queiram podem conhecer também o site Seu Consultor Financeiro, de Leandro Martins.

Não use seu limite do cheque especial ou parcele sua fatura do cartão de crédito

Por Leandro Martins

O cheque especial e o cartão de crédito são ainda as piores formas de alguém se endividar. Enquanto um fundo de renda fixa rende no máximo 1% ao mês, uma dívida de cheque especial ou cartão de crédito gera ao banco ou administradora do cartão em torno de 10% ao mês, isto é, dez vezes mais. Algo estrondoso e maléfico a qualquer patrimônio. No Brasil, os consumidores endividados – com cheque, cartão ou carnê – são quase 50%, e o número de consumidores com alguma conta em atraso fica por volta de 40% (fonte: Fecomercio). De fato, são percentuais realmente altos e confirmam a falta de conhecimento e disciplina do brasileiro.

Cartão de crédito é útil apenas para quem ganha créditos com seu uso, como milhagens ou créditos para compras de bens, e também utiliza a diferença de um mês entre a compra e o pagamento para deixar o dinheiro aplicado. Mas nunca deve ser usado parar pagar altas taxas de anuidade nem para parcelamento com juros do valor total da fatura. Devemos sempre pagar a fatura na data de vencimento e com o valor integral, sem financiar parte alguma.

Mas, se você já entrou nessa “arapuca” e não está mais conseguindo sair (pois, além dos juros, há inúmeras taxas cobradas pela utilização dessa “armadilha”), o caminho mais rápido para se livrar dela seria contrair um financiamento junto ao banco, que beira os 5,0%, para liquidar sua dívida que é corrigida a 10% no cheque especial ou cartão de crédito. Nessa operação você deixaria de pagar 5,0% ao mês, e com isso diminuindo o prazo para liquidá-la. Essa diferença de taxa é conseguida porque o banco tem menores custos ao emprestar um valor com antecedência, visto que, ao se utilizar cheque especial, o dinheiro é utilizado sem que o banco sequer seja avisado.

Mas cuidado para não cair na tentação de entrar em um novo financiamento e não quitar o anterior, pois assim você estaria apenas aumentando seu problema em vez de solucioná-lo.

Quadro 1.1 Taxas de juros para pessoa física (média nacional).

Empréstimo pessoal (banco)	5,21%
Comércio	5,93%
Cheque especial	7,61%
Cartão de crédito	10,34%
Empréstimo pessoal (financeiras)	11,07%

Fonte: Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac) – dez./2007.

Ainda há a possibilidade de renegociar sua dívida, solicitando juros menores, ou alongamento do prazo sem alterar o juro final a ser pago. Mas nunca se deve aceitar a primeira proposta do credor. Alguns credores, quando solicitado, chegam a parcelar a dívida sem juros, e ainda com algum desconto, a fim de receber de volta o valor principal da dívida. Vale lembrar que o credor não faz propaganda disso para não incentivar outros a tentar a mesma renegociação e assim reduzir seus lucros.

Uma comprovação dessa atitude dos credores são as empresas de créditos pessoais, que, devido ao grande índice de inadimplência, freqüentemente convocam seus clientes com dívidas em atraso por mais de três meses para oferecerem abatimentos em torno de 30% para os interessados na liquidação da dívida.

Quanto ao cartão de crédito, quem não consegue pagar o total da fatura por dois meses deve negociar com a administradora. Você deve escrever uma carta descrevendo o motivo do atraso e a maneira como se propõe a quitar tal débito. Envie a carta sempre ao emissor do cartão, que em geral é um banco (não mande o documento à administradora, a chamada bandeira do cartão). Depois de fechado o acordo, não deixe de cumpri-lo; em caso de dúvida, releia o seu contrato ou procure o Procon de sua cidade.

Abaixo segue gráfico de comparação para observarmos as altas taxas cobradas pelos financiamentos.

Gráfico 1.1 – Comparação do valor futuro de R$ 1.000,00
em 12 meses em diferentes modalidades.

Cuidado: Financiamentos e crédito pessoal excluem de suas taxas divulgadas despesas como a Taxa de Abertura de Crédito (TAC) e o Imposto sobre Operação Financeira (IOF). Com elas incorporadas, as taxas ficam muito mais altas.

Forma alternativo de crédito mais barata

Crédito consignado

Modalidade de crédito com desconto em folha de pagamento. Possui menor risco de inadimplência visto que o pagamento é debitado diretamente da folha de pagamento, ou seja, não há como não pagar. Com isso, a taxa de juros consegue ser menor que um crédito comum (abaixo de 2,0% a.m.). Popular para os aposentados, esta modalidade de crédito está se expandido para outros públicos, e seus juros já são os menores do mercado.

Tags:financiamento

26 Comentários + Add Comentário

• Bruno Frota 20/01/2009 às 12:45

  Excelente artigo, parabéns pela iniciativa de vocês. Irei acompanhar esta coluna com certeza! O livro já está as vendas? Há um resuminho dele aqui no blog? Até mais Bruno

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• Francisco Barreto 20/01/2009 às 13:08

  Uma boa idéia para esses tempos de crise.

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• fred 20/01/2009 às 20:23

  O consumismo é o maior problema de nós brasileiros, e do mundo. Quanto coisa temos que não usamos e nao precisamos!!!!

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• Fuja do cheque especial! « Papo Econômico: Economia de um jeito fácil de entender 04/02/2009 às 7:22

  [...] juro do cheque especial, por exemplo, subiu para 174,9% ao ano, mesmo após a taxa de captação de dinheiro terem caído. [...]

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• Flora 07/02/2009 às 21:00

  Parabéns à Equipe do site. Muito válidas as informações prestadas pelo consultor financeiro Leandro Martins. Esclarecedora e preventiva, não deixando, porém, de indicar remédios curativos para quem caiu em “arapucas” financeiras preparadas pelos que delas se utilizam para enganar os incautos e/ou alimentar os “doentes” pelo consumo descontrolado.
  Foi o meu primeiro acesso ao site, e já gostei e muito!
  Mais uma vez, parabéns a todos!
  Flora – Recife/PE.

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• eliane aparecida da silva 16/02/2009 às 9:15

  adorei, as informações…. valeu!!!

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• Mario Jose dos Santos 17/02/2009 às 12:22

  Meu caro,
  Estou negativo no cheque especial e não tenho mais margem para credito (tenho emprestimo CDC e consignado no mesmo banco). Para piorar estou com um problema no SPC por ter sido avalista de uma filha. Meu cheque vence final do mes e não sei como negociar com o banco. Alguma sugestão?
  Agradeço

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• paulo 27/03/2009 às 17:02

  Boa tarde. minha duvida é quanto a divida no cheque especial. tenho um limite de 6000,00 e utilizei 2500,00; sendo que quando a divida chegou a 4000,00 fui ao banco para encerrar minha conta para que a mesma não continuasse a crescer. o banco não encerrou e prometeu me insentar das tarifas de pacotes (cerca de 50,00 p/mês) o que não acabou acontecendo. Hoje esta divida passa dos 10000,00 e não tenho condições de pagar, sendo que o banco passou a divida para uma empresa de cobrança que me liga com uma certa frequencia para minha residencia (deixando recado com minha familia quando não estou), para meu trabalho (deixndo recado com o telefonista) muitas das fezes me sinto coagido por telefone para pagar da divida. porque não ligam direto para meu telfone celular se eles tem o numero do mesmo? fiz uma proposta ao banco de pagar os 4000,00 que reconheço como sendo de minha responsabilidade porque foi quando procurei o banco para encerrar a conta para que ela não virasse esta bola de neve; o que não foi aceito pelo banco. por favor me oriente, o que posso e devo fazer? desde já, obrigado.

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• raquel 08/04/2009 às 8:21

  meu limite do cheque especial é 2.000,00 utilizei 1.999,00 vence o contrato do mesmo dia 29/04 o quanto pagarei ? posso pedir mais limite ao banco antes do vencimento? caso vença e não consiga pagar o banco pode ajudar como?

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• João Maurício 29/06/2009 às 5:03

  E se a compra é feita em 5 vezes pelo mesmo preço de à vista? Ou seja, V. oferece pagar à vista e o vendedor venderia pelo mesmo preço. Aí vale a pena usar o cartão? Isso não está claro. Obrigado.

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• luciana 16/11/2009 às 13:17

  Estou negativo no cheque especial e não tenho mais margem para credito (tenho emprestimo CDC e consignado no mesmo banco). Para piorar estou com um problema no SPC por ter sido avalista de um filho, tb no mesmo banco. Meu pagamento cai direto neste banco e não estou conseguindo retirar nada, pois desse crédito é abatido os 2 emprestimos e mais os juros do cheque especial. Já tentei propor ao banco que ele fizesse um único emprestimo parcelado em 60 meses que juntasse os dois débitos ( CDC mais empréstimo) mais a conta especial). Primeiro o banco disse que eu tinha que dar 4.000,00 de entrada, arrumei 3.000,00 voltei lá e mesmo assim eles disseram que tinham se enganado e que o valor da entrada seria 8.000,00. Não sei como negociar com o banco, acredito que les não tenham interesse em acertar minha situação pq todo mês ficam com o valor total do meu pgto, estou tentando mudar minha conta salário de agência Alguma sugestão?
  Agradeço

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• Daniele 14/07/2010 às 9:40

  olá, tenho um limite de cheque especial de 700,00 sendo que o debito ja esta por volta dos 900,00 …meu cheque especial vence agora dia 30/07/2010 e ia 28/07 tem um cheque p ser compensado… como devo fazer? estou sem saber como fazer,ps no momento, to desempregada, nao tenho como pagar até essa data.e se eu conseguir pagar o banco vai liberar mais algum limite p mim? por favor, preciso muito de um conselho, pois nao sei o que fazer,,,, grata

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  • Soeli Nantes 15/07/2010 às 12:06

    Daniele, trabalho em Banco e posso te auxiliar qto a isso. O juros que esta pagando sobre os 700,00 deve estar na ordem de 9,5%, e sobre o excedente mais 13%, e ainda possui um cheque para ser compensado. Só de juros mensais deve estar pagando uns R$ 90,00, não sei o valor do cheque que tem para cair, mais de pegar 1000,00 a uma taxa de 5,5%(é o basico para pessoa fisica), poderá zerar seu cheque especial e pagar o cheque. Sugiro que após fazer o parcelamento do cheque especial, faça já o cancelamento, ok, para não correr o risco de usá-lo novamente.

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• Paloma 21/09/2010 às 19:22

  Olá, tenho um limite de R$5.250,00 que já está todo utilizado e pago uma fortuna de juros todo mês; o que devo fazer para conseguir quitar essa dívida?

  Aguardo anciosa por resposta. Obrigada!!!

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• marcelo 03/02/2011 às 11:03

  olá, eu fiz um empréstimo no banco morada, isso foi em 10/02/2004 no valor de R$800,00 em 12x 134,60 foi paga 2 cheque nessa época minha empresa entrou com falencia, fiquei numa situação muito difícil agora em 2011 estou tentando negociar com eles. falaram para mim que estou devendo 1846.00 dando. R$651.00 de entrada e mais 5×242.00 só que tem dois cheque protestado desde 2005 no valor de R$134.60 o funcionário do banco me disse se eu fosse pagar só os 2 cheque eu teria que pagar cada um a taxa de R$248.00 que é do cartório fico assim meu deus como vou para isso com que eu ganho meu salário é R$824.00 por mês. gostaria de saber se eu devo entrar com um proposta para com o banco com os valores que eu posso pagar. e aguarda a resposta deles e apartir dai eu entro na justiça? por favor preciso de orientações. caro amigos.

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• Jussara 14/03/2011 às 16:41

  este site foi o que encontrei respostas para minhas dúvidas, depois de consultar vários outros, estou muito grata pela ajuda, obrigado

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• FATIMA 30/04/2011 às 10:15

  ESTOU NUMA ENRRASCADA ,ESTAVA BEM, TRABALHANDO GANHANDO BEM COMO AUTÔNOMA, DE REPENTE PERDI TUDO. A EMPRESA FALIU,OS CHEQUES DE CLIENTES VOLTARAM,FIQUEI DOENTE COM PROBLEMAS PSIQUIÁTRICOS. AS DÍVIDAS VIRARAM UMA BOLA DE NEVE..PERDI O MEU MAIOR BEM..MEU NOME, QUE SEMPRE PRESEI MUITO.
  ESTOU NO CERASA, SPC, ETC..
  ESTOU AINDA EM TRATAMENTO MÉDICO, SEM NENHUMA RENDA FIXA..DEPENDO DE OUTROS PRA SOBREVIVER..NÃO NENHUM BEM QUE POSSA VENDER PARA QUITAR AS DÍVIDAS..DEVO AO BRADESCO CHEQUE ESPECIAL, BANESTES, CARTÃO IBI CARD, MASTERCARD, HSBC EMPRESTIMO(SÓ O JUROS POIS O CAPITAL JÁ PAGUEI) MEU MARIDO FEZ CIRURGIA DE CORAÇÃO, ESTÁ SEM TRABALHO..MEU PAI TEVE AVC, TIVE QUE CUIDAR DELE E MINHA MÃE IDOSA FEZ CIRURGIA DE CANCER..MEU FILHO É O UNICO QUE TRABALHA GANHA POUCO PRA AJUDAR NAS DESPESAS DA CASA.. ME ORIENTEM O QUE EU FAÇO? QUERO RESGATAR MINHA DIGNIDADE LIMPAR MEU NOME..ESTOU TRATANDO COM UM PSIQUIATRA TOMANDO 3 TIPOS DE MEDICAMENTOS QUE GANHO NO POSTINHO DO BAIRRO h´, ISSO TUDO ACONTECEU EM FEVEREIRO DE 2010 ( JÁ FEZ UM ANO, EU ESTAVA MAIS LOUCA ESTOU MELHORANDO UM POUCO)ESTOU APELANDO PRA FAXINA,FAZER UNHA,PRA CONSSEGUIR ALGUM TROCADO, MAIS NÃO DÁ AINDA PRA PAGAR AS DÍVIDAS..É TENSO ESSA SITUAÇÃO,QUASE FUI INTERNADA NO HOSPÍCIO,TENTEI O SUICÍDIO..GRAÇAS A DEUS NÃO FIZ NENHUMA DOIDEIRA..TEM COMO VCS ME ORIENTAR-ME?

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• Geny 05/07/2011 às 17:51

  Boa noite!
  Estou com um problema muito serio, tenho uma empresa de informatica e tive alguns problemas, fiquei ausente seis meses e deixei a empresa na mão de uma funcionaria quando voltei estava devendo ate a roupa do corpo, a situação hoje é a seguinte, devo no cheque especial, pago dois emprestimos, e osa cartões da minha empresa estão em contas garantidas, eu pago so de juros por mes quase 5.000,00 mil reais, pago tbem um emprestimo de 5.500,00 e outro de 2.300,00, e preciso me livrar de alguma coisa, o que fazer? Eu sou compradora, e não tenho esperiencia em administração.
  grata.

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• Claudete 07/07/2011 às 9:39

  Prezados, bom dia.
  No mês 05/2011 utilizei pela primeira vez (no mês 4/2011 fiz o pedido do cartão) meu cartão de crédito, fiz uma compra parcelada no site da loja que é a mesma do cartão de crédito. Por ser primeiro uso deste cartão não atentei ao vencimento , passados 13 dias de vencimento contatei a empresa para notificar o meui atraso e que não recebi a fatura, eles disseram que eu deveria ir até uma das lojas, avisei que não tive culpa do atraso dos Correios, que liguei para contata-lo sobre o atraso e que não estava com tempo para ir até a loja (moro em Indaiatuba, trabalho em SP).
  Venho recebendo cobranças por carta e ligações, sempre reforço que não tive culpa pelo atraso, que liguei para enviar me a fatura e que não pagaria pelos juros, enfim hoje liguei para parcelar e fui informada que meu contrato não permite acordo , ou pago o minimo da fatura ou o valor integral. Isto está certo, é verdade que mesmo com atraso dos Correios eu devo pagar os juros e não tenho direito ao parcelamento?
  Atenciosamente, Claudete

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• rita 19/08/2011 às 12:32

  Preciso muito de ajuda!!!! Não posso ter meu nome negativado.
  Tenho um limite de cheque especial de R$ 5.000,00 que hj esta excedido em 326,00 a mais de 20 dias total R$ 5326,00. Alem disso tenho um emprestimo que ainda faltam 06 parcelas para liquidar no valor de R$ 545,00 mensais. Por conta do meu limite estar estourado não estou mais conseguindo pagar as parcelas do emprestimo e nem pagar o cheque especial.
  Não estou conseguindo negociar com a area de cobrança, pois eles querem uma entrada de R$ 2.000,00 e parcelar a divida em até 24 parcelas de 540,00 reais, ou seja vou pagar o triplo do que estou devendo hj.
  Preciso de uma solução urgente pois daqui 15 dias vence mais uma parcela do meu emprestimo e vira o mês com a cobrança de juros do cheque especial.

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• jose carlos 27/10/2011 às 8:45

  tenho dívida de Rs.1.000,00 adquirida em 09/2004.Quanto precido para liquidar capital e juros?

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• Ricardo 02/12/2011 às 18:11

  ola
  Durante os tres anos de faculdade que estou cursando nunca atrasei os meus boletos de pagamento, mas no meu ultimo ano tive um problema financeiro e agora não estou conseguindo fazer o acerto dessa divida e agora meu nome consta no Serasa e colocaram minha divida para fazer acerto em uma empresa de cobrança
  Quero fazer o acerto dessas dividas mas a faculdade não me da um retorno das minhas propostas , o que fazer?

  grato

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  • gabriella 13/03/2012 às 14:30

    Boa tarde,
    Estou com meu limite do cheque especial estourado a varios meses, então sempre acabo ultilizando esse limite. Agora me ofereceram pelo site a opção de parcelar essa divida. Gostaria de saber se isso é vantagem ou não?

    Responder
• LOAN HOME SERVICES 27/03/2012 às 6:17

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  loanhomeservices@rocketmail.com

  Responder
• marise castro 10/05/2012 às 22:45

  oLÁ bOA NOITE, PARABÉNS PELAS INFORMAÇOES!!
  tENHO ALGUM A PERGUNTAR, ESTIVE NO ITAU, POIS TENHO UMA EMPRESA, E ESTOU
  UTILIZANDO O MEU ESPECIAL TODO, FUI AO BANCO PARA INSTANCAR A DÍVIDA, MAIS A GERENTE
  ME DISSE QUE NÃO POSSO, PORQUE, EU ANTECIPO CARTÃO, MAIS EU ESTOU PAGANDO MAIS DE 1.000, POR MES, E PRECISO PARAR. GOSTARIA DE SABER ATÉ QUE PONTO O BANCO ESTÁ COM A RAZÃO, OBRIGADA, AGRADEÇO, POIS ESTOU SUPER NERVOSA COM ISSO. BOA NOITE.

  Responder
• marise castro 10/05/2012 às 22:47

  oLÁ BOA NOITE,
  PRECISO RESOLVER URGENTE MINHA SITUAÇAO, ESTOU USANDO O MEU LIMITE JÁ ALGUNS MESES, E FUI AO BANCO PARA ESTANCAR FAZENDO ASSIM UM REFINANCIAMENTO DO ESPECIAL
  MAIS MINHA GERENTE DISSE QUE NÃO POSSO, PORQUE EU ANTECIPO CARTAO, GOSTARIA DE SABER ATÉ QUE PONTO O BANCO ESTÁ CERTO,
  OBRIGA E BOA NOITE, AGUARDO ANCIOSA A RESPOSTA

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