A franquia é a parte do prejuízo que fica com o segurado em determinados sinistros. Se o conserto custa menos que a franquia, normalmente não compensa acionar a cobertura de danos ao próprio carro. Se custa mais, a seguradora paga a parcela coberta acima da franquia, respeitando as condições e os limites da apólice.
Isso não significa que toda ocorrência exige franquia. Roubo sem recuperação, indenização integral e danos a terceiros podem seguir regras diferentes. A apólice é que define quando a participação do segurado será cobrada.
Como a franquia funciona
Imagine uma franquia de R$ 4.000. Se um reparo coberto custa R$ 3.000, o segurado paga o conserto e a seguradora não desembolsa. Se o reparo custa R$ 10.000, o segurado paga R$ 4.000 e a seguradora cobre os R$ 6.000 restantes, desde que não haja exclusão, limite específico ou outra participação prevista.
| Cenário hipotético | Segurado paga | Seguradora paga |
|---|---|---|
| Conserto de R$ 3.000 e franquia de R$ 4.000 | R$ 3.000 | R$ 0 |
| Conserto de R$ 10.000 e franquia de R$ 4.000 | R$ 4.000 | R$ 6.000 |
Antes de autorizar o serviço, a seguradora faz a regulação do sinistro e analisa orçamento, dinâmica do evento, cobertura e documentos. Não mande reparar o veículo por conta própria sem entender o procedimento, pois isso pode dificultar a vistoria.
Franquia normal, reduzida e ampliada
Os nomes variam entre seguradoras. Em geral, uma franquia reduzida aumenta o preço do seguro e diminui o valor pago em um conserto. Uma franquia ampliada reduz o prêmio, mas transfere mais custo ao motorista quando ocorre um dano parcial.
| Tipo | Preço do seguro | Custo no sinistro parcial | Pode combinar com |
|---|---|---|---|
| Reduzida | Tende a ser maior | Menor | Quem prefere previsibilidade e usa muito o carro |
| Normal | Intermediário | Intermediário | Quem busca equilíbrio entre prêmio e participação |
| Ampliada | Tende a ser menor | Maior | Quem aceita reter mais risco e tem caixa para a franquia |
Escolher a franquia mais alta apenas para baratear o seguro pode sair caro. O valor precisa caber no orçamento sem empréstimo. Se R$ 6.000 de franquia seriam impossíveis hoje, essa opção deixa uma cobertura difícil de usar.
Quais coberturas precisam ser comparadas
- Danos ao próprio veículo por colisão, incêndio e eventos previstos no contrato.
- Roubo e furto, com critérios para indenização e recuperação do bem.
- Responsabilidade civil por danos materiais, corporais e, quando contratados, morais a terceiros.
- Acidentes pessoais de passageiros, com capitais segurados próprios.
- Vidros, faróis, retrovisores e assistência 24 horas, que podem ter limites e franquias específicas.
O limite máximo de indenização importa tanto quanto o preço. Uma cobertura de terceiros muito baixa pode não pagar um acidente com vários veículos ou lesões. Compare propostas mantendo os mesmos limites; caso contrário, a opção aparentemente barata pode oferecer muito menos proteção.
Quando vale acionar o seguro
Some o orçamento do reparo, a franquia e possíveis impactos comerciais, como perda de bônus na renovação. Se o conserto ultrapassa pouco a franquia, pagar por conta própria pode ser racional. Se a diferença é grande, acionar tende a preservar caixa.
A decisão muda quando há terceiros envolvidos. Comunique a seguradora e siga as orientações, mesmo que o dano no seu carro seja pequeno. Uma reclamação posterior pode incluir valores que não aparecem no local do acidente.
O que fazer logo após um acidente
- Proteja as pessoas e sinalize o local. Acione emergência quando necessário.
- Registre fotos, posição dos veículos, placas, documentos e contatos, sem discutir culpa no local.
- Faça o boletim de ocorrência quando exigido ou quando ajudar a documentar o caso.
- Avise a seguradora ou corretor pelo canal oficial e anote o protocolo.
- Não assine acordo nem autorize reparo antes de entender cobertura, franquia e oficina.
Situações que podem ficar fora da cobertura
A apólice contém riscos excluídos e deveres do segurado. Uso diferente do informado, condutor não previsto quando essa informação altera o risco, competição, condução sem habilitação válida e agravamento intencional podem gerar discussão ou negativa. As condições variam; leia o contrato real.
A cobertura também não transforma manutenção em sinistro. Desgaste, falha mecânica e problema anterior ao contrato normalmente não são tratados como colisão acidental.
A Susep reúne explicações sobre coberturas, franquias e limites do seguro de automóveis.
Como comparar propostas sem cair no preço mais baixo
- Use o mesmo valor do veículo e os mesmos limites para terceiros.
- Compare franquia de casco e franquias de vidros ou peças.
- Confira oficinas, carro reserva, guincho e distância de assistência.
- Leia exclusões, perfil de condutores e uso declarado do veículo.
- Verifique se seguradora e corretor estão autorizados.
O seguro adequado é aquele que protege os prejuízos que a pessoa não conseguiria pagar sozinha. Danos pequenos podem ficar dentro da franquia. Perda do carro, acidente grave e indenização a terceiros exigem limites compatíveis com o patrimônio e o uso do veículo.