Para comparar empréstimos, olhe primeiro o Custo Efetivo Total (CET), não apenas a taxa de juros anunciada. O CET reúne os encargos da operação em um indicador único e mostra quanto o crédito custa nas condições da oferta.
Duas propostas podem ter a mesma parcela e custos diferentes — ou uma taxa nominal menor e um custo final maior. A comparação só funciona quando você coloca lado a lado o mesmo valor recebido, o mesmo prazo e o CET com seus componentes.
O que é o CET do empréstimo
O CET é a medida do custo completo de uma operação de crédito. Ele considera os juros e outras despesas que entram no contrato, como tarifas, impostos, seguros e encargos cobrados na contratação, quando houver.
A instituição deve informar previamente o CET e descrever os elementos que o formam. A regra também exige que a oferta apresente a taxa efetiva mensal, o valor das prestações e as condições para quitar a dívida. Essas obrigações estão no art. 54-B do Código de Defesa do Consumidor, incluído pela Lei nº 14.181/2021.
Por que a menor taxa de juros pode não ser o melhor negócio
A taxa de juros mede uma parte do preço. Uma tarifa de cadastro, um seguro embutido ou um imposto financiado aumenta o valor que será pago, mesmo que a taxa anunciada pareça atraente.
| Oferta | Condição usada na simulação | Parcela | Total pago | Taxa efetiva anual do fluxo |
|---|---|---|---|---|
| A | 2% ao mês, sem tarifa | R$ 945,60 | R$ 11.347,15 | 26,82% ao ano |
| B | 1,8% ao mês + R$ 250 incorporados | R$ 957,37 | R$ 11.488,44 | 29,87% ao ano |
Simulação ilustrativa: nas duas ofertas, o consumidor recebe R$ 10.000 e paga em 12 parcelas. Na oferta B, os R$ 250 são incorporados ao saldo financiado. A taxa mensal anunciada é menor, mas o custo efetivo do fluxo fica maior porque o dinheiro recebido no início continua sendo R$ 10.000.
A conta usa o sistema de parcelas fixas: parcela = valor financiado × taxa mensal ÷ [1 − (1 + taxa mensal)−n]. Para anualizar a taxa efetiva mensal, aplica-se (1 + taxa mensal)12 − 1. Contratos reais podem ter datas, tributos e seguros diferentes; por isso, a simulação não substitui o CET entregue pelo banco.
Como comparar duas propostas de crédito
- Defina o valor líquido. Confira quanto efetivamente cairá na sua conta. Se uma tarifa for descontada na liberação, o valor recebido será menor que o saldo usado para calcular as parcelas.
- Iguale o prazo. Uma oferta em 12 meses não deve ser comparada diretamente com outra em 24 meses. Prazo maior costuma reduzir a parcela, mas aumenta o tempo de cobrança de juros.
- Peça o CET e a memória de cálculo. Veja juros, IOF, tarifas, seguros, serviços agregados e qualquer despesa incorporada ao saldo.
- Compare o total em reais. Some as parcelas e confira se há pagamento inicial, tarifa à vista, entrada ou parcela final diferente.
- Teste a parcela no orçamento. O menor CET não torna a dívida segura se a prestação comprometer o dinheiro necessário para despesas e imprevistos.
O que conferir antes de assinar
Componentes que aumentam o custo
Peça a discriminação de cada valor. Um seguro pode aparecer como contratação opcional ou como condição da oferta; tarifas podem ser cobradas no início ou financiadas. O efeito muda conforme a forma de cobrança, então não basta olhar a soma nominal.
Regras para atraso e quitação
Leia os encargos de atraso e o procedimento para quitar antecipadamente. O consumidor tem direito à liquidação antecipada total ou parcial com redução proporcional dos juros e demais acréscimos previstos para o período que deixa de existir. Solicite o saldo de quitação na data em que pretende pagar.
Consignado não é exceção à comparação
O desconto direto no benefício ou no salário pode reduzir o risco de inadimplência para o credor, mas não elimina juros, tarifas ou o impacto da parcela na renda. Se a dúvida for um consignado do INSS, veja como consultar descontos e bloquear o benefício antes de aceitar uma operação.
Quando contratar e quando recusar
O empréstimo faz mais sentido quando resolve uma necessidade clara, o custo está documentado e a parcela cabe com folga no orçamento. Também pode ser racional trocar uma dívida mais cara por outra de CET menor, desde que não haja novas tarifas que anulem a economia.
Recuse ou adie a contratação quando a instituição não entregar o CET, pressionar por assinatura imediata, esconder serviços agregados ou apresentar apenas a parcela como argumento. A oferta deve permitir que você entenda o custo antes de assumir a dívida.
Perguntas frequentes
O CET é igual à taxa de juros?
Não. A taxa de juros é um dos componentes do crédito; o CET reúne os custos previstos na operação e serve para comparar o preço completo de ofertas equivalentes.
Posso escolher o empréstimo com a menor parcela?
Não sem conferir prazo, valor recebido, CET e total pago. Uma parcela menor pode resultar de prazo mais longo e gerar mais juros no conjunto.
O banco é obrigado a mostrar o CET?
Na oferta de crédito ao consumidor, o fornecedor ou intermediário deve informar previamente o CET e os elementos que o compõem, além de outras condições da operação.
É possível reduzir o custo quitando antes?
Sim. A quitação antecipada total ou parcial deve reduzir proporcionalmente juros e acréscimos relativos ao período que não será mais utilizado. Peça o cálculo atualizado ao credor.
